Az idő előrehaladtával és a technológia fejlődésével az iparágak közötti határok elmosódnak. Ezzel párhuzamosan új ökoszisztémák alakulnak ki, amelyek a modern igényeket elégítik ki. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Szászi Istvánt, a magyarországi Bosch csoport vezetőjét látják vendégül. A műsor központi témája a Bosch legújabb önvezető technológiája. A fejlesztés képes a teljesen automatikus parkolásra, sőt a fizetést is lebonyolítja helyettünk.

Az iparágakon átnyúló fejlesztések egyik legizgalmasabb területe az autóipar. A szektor napjainkban olyan járművek előállítására koncentrál, amelyek figyelembe veszik az egyéni preferenciákat, automatizáltak, hálózatba kapcsoltak és természetesen elektromos módon működnek.

A fintech szektor elősegítheti ezen célkitűzések elérését, különösképpen fontos szerepet játszhat az egyéni igények és a hálózatba kapcsoltság kialakításánál. Kulcsfontosságú tényező, hogy az önvezető autók esetében a különböző fizetésekkor (például parkolási díj) se szakadjon meg az automatizáció. A cél az, hogy ezek is zökkenőmentes valósuljanak meg, a fintech itt is hozzájárulhat a felhasználók elégedettségéhez.

A Fintech Világa legújabb adásában továbbá szó esik arról, milyen szintjei vannak az önvezető funkciónak, továbbá arról is, hogy a mostani újítások miként alakíthatják át a gépjármű-biztosításokat. Ezen kívül megtudhatjuk, hogy az otthonunkban lévő okoseszközök, például egy hűtőszekrény hogyan spórolhat meg nekünk időt. A teljes adás az alábbi Spotify linken visszahallgatható.

A tőzsdei fintech vállalatok jó időszakot zártak, a magánkézben lévő cégek azonban nehéz helyzetben találták magukat. Az előző 12 hónapban több fintech óriás cégértéke zuhant nagyot. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Bendarzsevszkij Georgot, a Peak tanácsadóját látják vendégül, akivel a fintech piac aktuális körülményeiről beszélgetnek.

Egy korábbi adásunkban már beszéltünk a tőzsdén kereskedett fintech cégek részvény árfolyamának meneteléséről. Említettük a Nubank, a Péterffy Tamás által alapított Interactive Brokers és az Upstart Holdings példáját, amik mind erős időszakot és befektetői bizalmat élnek meg. 

Ugyanakkor a magánkézben lévő fintech vállalatokról ugyanez nem mondható el: kimondottan a nagyobb, növekedési fázisban lévő startupok medián (átlagos) cégértéke 59,7 százalékot zuhant. Az utóbbi hónapokban több nagy privát fintech cég részvényeit értékelték le a befektetők. 

A Revolut két nagy befektetője (a Molten és a Schroders) is több, mint 40 százalékkal csökkentette a Revolutban lévő részesedésének értékét. 

A Schroders magántőkealap az Atom Bankban, egy brit neobankban lévő befektetéseit is 31 százalékkalértékelte le. 

A Freetrade befektetési alkalmazás 65 százalékos belső cégérték csökkentést alkalmazott, miután egy 2021-ben elindított tőkebevonás 2022-ben meghiúsult a szektorban tapasztalható gazdasági körülmények visszaesése miatt.

Mi az oka a visszaesésnek?

Már előző év vége felé elkezdődött a válságos időszak a gazdasági visszaeséssel. A magas infláció megfékezésére a központi bankok a kamatlábak folyamatos emelésével válaszoltak. Ezek mind nehezítik az új tőkebefektetések megkötését. 

Erre a problémára nyújtott megoldást a kockázati hitelezés: ez egy olyan hiteltermék, amely kezdeti fázisban lévő, kockázatosnak megítélt vállalatnak nyújt finanszírozást. Az SVB (Silicon Valley Bank) csődjével azonban ez a finanszírozási forma is nehezebben elérhetővé vált.

Továbbá fontos kiemelni, hogy kevés nyeresége

Az Internet lakossági alkalmazása a 90-es évek végén, kétezres évek elején kezdődött el. Ezzel párhuzamosan fejlődtek ki a digitális világ alappillérei, amik meghatározták az internet jövőjét egészen a mindennapjainkig. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Gaál Norbertet, az MBH Bank BUPA projektjének vezetőjét látják vendégül. A műsor központi témája az internetes világ strukturális hiányosságai - a tartalomgyártók aránytalan részesedése a beérkező nyereségből.

A tartalom a legnagyobb érték, a tartalomgyártók pedig a legnagyobb nyertesei lesznek majd az internetnek - gondolta közel három évtizeddel ezelőtt az internet egyik vezérarca, Bill Gates. Az internet első fázisában - a Web 1.0-ban - azonban kevesen látták előre, hogy milyen hatása is lesz a digitális világnak az életünkre. 

Az internet jelenlegi üzleti környezetének jobb megértéséhez Gaál Norbert egy történelmi kitekintésre invitál bennünket. A “Platformok & creator economy - avagy ki nyeri a web 3.0” című cikkében körbejárja az internet kezdeteitől a napjainkig vezető utat, és azt, hogyan került ki a tartalomgyártók kezéből a tartalomból származó bevételek nagy része.

Az online tér fejlődésével megjelentek a platformok, amelyek digitális interakciós központokként funkcionálnak. A platformok egy olyan infrastruktúrát biztosítanak, amelyen keresztül a vásárló/fogyasztó összekapcsolódik a termékkel vagy szolgáltatással. Üzleti modelljük pedig arra a logikára épül, hogy minél több felhasználó (fogyasztó) van jelen, annál értékesebb lesz a platform a vállalatok (eladók) szemében. Ez egy oda-vissza jelentkező hatás, a több termék több felhasználót vonz. 

A több felhasználó vonzó lehetőséget biztosít a hirdetőknek, hogy reklámozzák saját termékeiket, szolgáltatásaikat, márkájukat. A legnagyobb platformok bevételének jelentős része hirdetésekből ered: a Google esetében a bevételek 80 százaléka, míg a Meta esetében a bevételek 98 százaléka reklámokból származik. Ezek a hagyományos platform óriások, mint például a Facebook vagy a LinkedIn azonban nem juttatnak vissza semmit a tartalomgyártónak (eladónak) a beérkezett bevételekből.

A tartalomgyártók türelme fogy, elégedettsége c

Az MNB kiadta a 2022-es évről szóló Fizetési Rendszer Jelentést.  A Jelentés sok pozitívum mellett azonban aggodalomra is ad okot. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Horváth Balázzsal, a RowanHill Digital partnerével a sorok között olvasva elemzik az MNB jelentését.

A Jelentésből kiolvasható, hogy 2022-ben az elektronikus pénzforgalom továbbra is növekedett, követve az előző évek trendjeit. A tranzakciók számának és értékének éves növekedési üteme a 20 százalékot is meghaladja az elmúlt években. Ugyanakkor idén megfigyelhető, hogy annak ellenére, hogy a tranzakciók száma tartja a 20 százalékos növekedést, a tranzakciók értéke 30 százalékkal nőtt. A magas növekedés hátterében azonban nem a vásárlói erő erősödése, hanem a magas infláció állhat.

Magyarországon csak 0,02 százaléka a teljes fizetési összförgalomnak tényleges visszaélés és káresemény, ami az európai átlag alatt van. Ugyanakkor aggodalomra adhat okot, hogy ez az előző (2021) évhez képest 135 százalékkal megnőtt. Azon káresemények száma, amelyeknél nem a bankok, hanem az ügyfelek hibáztak, már 43 százalékát teszik ki ezekből az esetekből. A kiberbiztonság fontos kérdés a 21. században, ugyanakkor megfigyelhető, hogy sem banki, sem kormányzati szinten nincsen megfelelően kiépített edukációs törekvés ezeknek a káreseményeknek a kiküszöbölésére. Azonban fontos megjegyezni, hogy az MNB a Bankszövetséggel együttműködve elindított már egy edukációs kommunikációt.

Jó hír, hogy a mobilfizetési szolgáltatások kiemelkedően elterjedtek, és a bankkártyák regisztrációja és használata is jelentősen megnőtt. Magyarország élen jár a bankkártyák használatának terén, és 2022-ben a mobiltárcák száma is erősen gyarapodott: már több, mint 2 millió tokenizált bankkártya van a magyarok mobiltelefonjain, például az Apple pay vagy Google pay szolgáltatóknál. Az elektronikus fizetési szolgáltatások használata gyors ütemben bővült, az innovatív megoldások elterjedése és az online kereskedelem növekedése segítette ezt.A Fintech Világa legújabb adásában további érdekes trendeket is kiemelünk: szó esik a legújabb kibertámadási trendekről, a pénzforgalmi statisztikákról, valamint a készpénzes fizetésekről is.

(Forrás: MNB)

A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető az elmúlt hetek/hónapok legizgalmasabb fintech történéseit és híreit beszélik át. Többek között szó esik a Lemonade “világbajnok” 2 másodperces kárrendezéséről, a fintech piac konszolidálódásáról és a mesterséges intelligenciáról is. 

Az utóbbi hetek egyik legizgalmasabb híre, hogy a Lemonade insurtech vállalat 2 másodperc alatt dolgozott fel, és fizetett ki egy kártérítési kérelmet. Perspektívaként megkérdeztük a ChatGPT-t, hogy átlagban mennyi ideig tart egy ilyen folyamat. Általánosságban elmondható, hogy egy egyszerű, vitatott körülmények nélküli kárrendezési eljárás akár néhány nap alatt is lezárulhat. Bonyolultabb esetekben, különösen, ha vitás kérdések merülnek fel a kár okozója, a kár mértéke vagy a szerződés érvényessége kapcsán, a kárrendezés akár több hétig vagy hónapig is eltarthat. Magyarországon egyébként törvény írja elő, hogy a biztosítóknak a kárbejelentéstől számítva 30 napjuk van a kárrendezésre, feltéve, hogy egyértelműek a körülmények. Fontos megjegyezni, hogy a fenti időkeretek általános iránymutatások, és eltérőek különböző biztosítóknál.

Az elmúlt hónapokban rengeteg Fintech Sparks_EDU és Fintech Sparks_EDUKKV kiadványunk volt. A Sparks EDU-k célja, hogy havi rendszerességgel egy 10-12 oldalas kiadvány formájában egy adott témát mélyebben körbejár. Májusban két kiadvány is megjelent, a Tokenizációról és a Neobankokról. Ezek ingyenesen elérhetőek és letölthetőek a fintech.hu weboldaláról.

A kriptopiacon komoly turbulenciákról hallhattunk. Júniusban a két legnagyobb amerikai kriptotőzsdét, a Binance-t és a Coinbase-t is beperelte a SEC. A vádak szerint a kriptotőzsdéken több olyan kriptovalutával is lehet kereskedni, amelyek már értékpapírok jellemzőivel bírnak. A kriptotőzsdék egyértelmű, átlátható és igazságos törvény

Az emberek napi szinten átlagosan 35 ezer döntést hoznak, aminek 90 százaléka tudat alatt történik. A digitalizációval és a kiváló ügyfélélmény biztosításának növekvő fontosságával megjelent az igény a döntések mögötti ráció kutatására. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Nyvelt Annát, a BeHive Consulting társalapítóját látják vendégül, hogy megismerjük a viselkedéstudomány jelentőségét, és aktuális felhasználását a fintech szektorban.

A viselkedéstudomány betekintést nyújt abba, hogy az emberek fogyasztói szokásait milyen döntések határozzák meg, és a döntések mögött milyen megfontolások történnek. A döntések elemzése a pénzügyi ágazatban is kiemelt szerepet játszhat. A viselkedéstudománnyal többek között elemezhetők a költési, megtakarítási és befektetési szokások. Ezeknek az értelmezése segítheti a termékek és szolgáltatások kifinomult tervezését a felhasználói viselkedéssel összhangban. Ez kifejezetten fontos a fintech vállalatoknál, akik egyszerű, ügyfélcentrikus és személyre szabott értékajánlattal különböztetik meg magukat a hagyományos szereplőktől.

Emellett a viselkedés elemzés segít fintech vállalatoknak egy jobb szolgáltatás- és termékpaletta összeállításában. Jelenleg sok fintech küzd azzal a problémával, hogy kevés ügyfelük vesz igénybe prémium, fizetős szolgáltatásokat. Ezáltal sok vállalat küzd alacsony nyereségességgel. A fogyasztói szokások mélyebb megértése segít a megfelelő szolgáltatási értékajánlat összeállításában, beleértve a szolgáltatás csomagot, célpiacot és árazási stratégiát.

Budapesten már kutatják

A BeHive Consulting egy Budapesten alapított viselkedéstudományi tanácsadó cég, amely a legmodernebb viselkedéstudományi megközelítéseket és kutatásokat nyújtja szervezeteknek világszerte. Céljuk, hogy a holisztikus problémamegoldást a tudományos precizitással ötvözve, alkalmazott szemlélettel és viselkedésalapú tervezéssel a döntéshozókat és a szervezeteket kiszámíthatóbb, versenyképesebb és emberközpontúbb eredményekhez vezesse.

A 2021/22-es zuhanás után 2023-ban életre keltek a technológiai részvények, beleértve a fintech értékpapírokat is. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető három kiemelt fintech részvényt elemez, valamint egy BCG tanulmányon keresztül vizsgálják meg a fintech piac helyzetét.

A Latin-amerikai NuBank-ról már sok szó esett korábban is. A pénzintézet Dél-Amerika 6. legnagyobb bankja, és nem mellesleg Warren Buffet egyik kedvenc befektetése. Ráadásul nagyon erős negyedéves jelentést publikáltak a közelmúltban.

Az Interactive Brokers a magyar származású Péterffy Tamás által alapított cég. A vállalat Magyarországon is rendelkezik brókercéggel, néhány hónapja pedig bejelentették, hogy banki engedélyt is szereztek. A cég története 1978-ig nyúlik vissza. A részvényárfolyam történelmi csúcs közelében van.

Az Upstart Holdings árfolyamának erős időszaka volt a COVID alatti hitelezési boom és tőzsdei robbanás során, a 2020 decemberi tőzsdei bevezetéshez (43USD) képest közel megtízszereződött. A részvény 390 USD-n állt meg, majd közel 10 dollárig zuhant. A Májust 16 dollár körül kezdte, azóta 96%-ot is emelkedett. 

A BCG tanulmány alapján a Fintech cégek értékeltsége 2020-ban tetőzött, átlagban egy fintech cég értéke elérte az árbevételének a 20x-osát. Ez 2022 Q4-re 4x-esre csökkent, ami egy 80%-os zuhanás. A szakértők szerint a visszaesés egy rövidtávú korrekció, a közeljövőben a szektor új rekordokat dönthet a piac konszolidálódásával. Ezt továbbá erőteljesen hajtja az AI boom - azok a fintechek, akik AI technológiát használnak, komoly növekedést tudtak produkálni. Ilyen például a Peak Fintech Indexben is szereplő Upstart Holdings, vagy a román FlowX. Emellett nagy lehetőséget kínál a tény, hogy a Föld teljes lakosságának 80%-a továbbra is "underbanked" személy. 

(Forrás: BCG, Yahoo Finance)

A mesterséges intelligencia (MI), főként a ChatGPT megjelenése óta berobbant a köztudatba, és a pénzügyekben is egyre meghatározóbb szerepet kap. A pénzügyi tanácsadás területén is egyre több fintech implementál AI megoldásokat. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Csatos Erikát, az Álomjövő Tanácsadó Iroda alapítóját látja vendégül. Az adásban megvitatásra kerül a mesterséges intelligencia szerepe a pénzügyi tanácsadás területén.

Az emberek személyes pénzügyeinek kezelésében és tervezésében fontos szerepet töltenek el a pénzügyi tanácsadók. A pénzügyekkel kapcsolatos kérdések, gyakran idő hiányában, háttérbe szorulnak. Emellett a pénzügyi tudatosság és pénzügyi ismeretek hiánya is sok esetben megfigyelhető. Emiatt fontos, hogy egy személyes tanácsadó professzionális, személyre szabott támogatást nyújtson a pénzügyek kezelésében.

Konkurenciát jelent-e a mesterséges intelligencia a pénzügyi tanácsadóknak?

A személyes pénzügyi tanácsadás továbbra is nagyon fontos, és legtöbben még mindig a személyes ügyintézést választják a digitális megoldások helyett. Magyarországon a banki ügyfelek több, mint 60%-a nem használja a digitalizáció adta megoldásokat. 

Ugyanakkor a pénzügyi tanácsadás területét lehet fejleszteni, és a mesterséges intelligencia egy eszköze lehet ennek. Csatos Erika szerint a MI egyelőre nem fogja felváltani a személyes tanácsadást, inkább a kettő együttese fogja alakítani a pénzügyi tanácsadás jövőjét. A MI emelni tudja a szolgáltatások és ügyfélélmény minőségét. Olyan tanácsadóknak, akik nem alkalmazzák az új technológiákat háttérbe szorulhatnak a piacon hosszú távon.

A Fintech Világa legújabb adásában továbbá szót ejtünk a nők pénzügyi edukációjáról és nőknek szóló pénzügyi tanácsadásról, valamint a pénzügyi edukáció fontosságáról.

A pénzügyi szektor hagyományosan férfiak által képviselt iparág. Ebből adódóan számos nehézséggel néznek szembe nők, akik pénzügyi területen képzelik el a jövőjüket. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Dr. Zolnay Juditot, a Peak Women in Finance vezető partnerét látja vendégül. A műsorban a Peak Women in Finance program kezdeményezéseiről esik szó, valamint arról, milyen szerepe van a fintech szektornak a nők pénzügyi karrierjében.

A nők a pénzügyekben, kifejezetten a vezetői szinten, gyakran alacsony számban vannak képviselve. Ennek egyik oka, hogy a pénzügyi szféra férfiak által alkotott társadalmi szokások szerint működik. Dr. Zolnay Judit szerint a nők integrálódása egy evolúciós folyamat, amely során nőknek fel kell venniük azokat a társadalmi szokásokat, amik meghatározzák az iparág működését.

A hagyományos társadalmi berendezkedések szerint nőknek nem kellett érteniük a pénzhez, mivel a pénzszerzés műfaja alapvetően a férfiak felelőssége volt. Ugyanakkor manapság, friss kutatások alapján a háztartások 59%-nak a pénzügyi döntéseiért a nők felelnek, valamint a fogyasztói kiadások több, mint 80%-a nőkhöz köthető. 

Ebből kifolyólag kiemelten fontos a nőket célzó pénzügyi edukáció megfelelő kialakítása. A fintech szféra a hagyományos pénzintézeteknél könnyebben és gyakran jobban képes innovatív megoldásokat beépíteni a működésébe. Ez a pénzügyi oktatás területén is megmutatkozik.

Emellett globális szinten fintech cégekben nagyobb számban vannak jelen női vezetők, viszont itthon még nem alakult ki ennek a kultúrája. A pénzügyi szektorban a női képviselet hiánya visszavezethető a mentorálás és példaképek hiányára is. Erre, valamint a korábban említett pénzügyi oktatásra kínál megoldást a Peak Women in Finance programja. A program célja nők segítése pénzügyi karrierjük előremozdításában egy párbeszéd kialakításával, tanuló kortól kezdődő mentorálással, példaképek felmutat&a