Fintech Világa
Fintech Világa
A Fintech Világa egy hetente megjelenő rádióműsor és podcast, amely betekintést nyújt a nemzetközi fintech piacok innovatív megoldásaiba - legyen az egy formabontó termék, egy szofisztikált megoldás vagy egy úttörő vállalkozás.
Epizódok
A digitalizáció és a fintech egyik szüleménye a digitális jegybankpénz (CBDC) fogalma. A fogalom már nem csak elméleti szinten jelenik meg azonban - több országban már tesztelik a digitális valutákat. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Bendarzsevszkij Georgot, a Peak tanácsadóját látják vendégül.
Az elmúlt években a digitális fizetések összértéke és száma is folyamatosan növekedett. A tendencia nem csak világszinten figyelhető meg. A Magyar Nemzeti Bank által kiadott 2022-es Fizetési Rendszer Jelentése szerint a bolti fizetések összértékének több, mint 50 százaléka elektronikus fizetéshez vezethető vissza. Ugyan a tranzakciók számát tekintve még mindig többször fizetünk készpénzzel, a nagyobb vásárlásokat általában kártyával fizetjük ki.
A digitális “készpénz”
Minden jel arra mutat, hogy a jövőben nagyon kevés alkalommal, vagy egyáltalán nem fogunk készpénzzel fizetni. Világszerte a jegybankok már terveznek ezzel a valósággal, és a világ legtöbb országában már vannak tervek a valuták digitalizálására. A digitális jegybankpénz (CBDC) ugyanolyan valuta, mint a hagyományos “fiat” valuta, csak digitálisan tároljuk. Vannak országok, mint például Kína, ahol már több, mint 260 millió ember fizet CBDC-vel.
A készpénz teljes megszűnésétől egyelőre azonban még nem kell tartani. A folyamat számos tényezőtől függ, például a társadalmi készpénzhasználati szokásokat, a jogszabályokat, gazdasági körülményeket, valamint a technológiai fejlődést is. Egy friss EU-s tanulmány szerint a CBDC bevezetése az EU-ban egyelőre túl nagy veszélyt jelentene a kereskedelmi bankok számára.
Emellett, a digitális eszközökhöz való hozzáférés és az internetlefedettség alakulása, valamint a biztonsági aggályok kezelése mind olyan tényezők, amelyek hatással lehetnek egy ilyen döntésre. Emiatt a készpénz teljes eltűnése a gazdaságunkból akár évtizedekig is eltarthat.
A “migráns” kérdés az utóbbi években Magyarországon egy forró téma volt, és most újra előjött, azonban más köntösben - több ezer szakképzett munkaerő érkezik hazánkba a távol-keletről. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Juhász Benedeket, a Peak ügyvezető partnerét látják vendégül, akivel a bevándorlóknak szóló pénzügyi szolgáltatásokról, és leginkább azoknak a hiányáról beszélgetnek.
Egy hónappal ezelőtt jelent meg a hír, miszerint 2-300 ezer vendégmunkás érkezhet hazánkba Fülöp-Szigetekről, Vietnámból, Indonéziából, Mongóliából és Kirgizisztánból. A Világgazdaságon megjelent cikkben Karácsony Zoltán, a HR Portál álláspiaci szakértője szerint már nem csak gyártó, de szolgáltató cégek is alkalmaznának vendégmunkásokat - például sofőri, takarítói és vendéglátós pozíciókba.
Az új hazai migrációs hullámmal együtt jár, hogy a bevándorlókat pénzügyi termékekkel is ki kell szolgálni, erre azonban nem áll készen a hazai bankszektor egyelőre. Jelenleg papír alapú, személyes azonosítást igénylő számlanyitás lehetséges, amely a nyelvi és kulturális különbségek miatt fokozottan nehézkes. Kifejezetten vidéken, ahova a vendégmunkások nagy részét utaztatják majd, ritka a bankfiókokban az angol nyelvű ügyfélszolgálat.
A vendégmunkások azzal a céllal érkeznek Európába, és Magyarországra, hogy a jövedelmükkel támogassák a családjukat. Átlagosan egy bevándorló a jövedelmének 60 százalékát küldi haza. A pénz hazaküldésére a lehetőségek azonban egyelőre elég korlátozottak. Általában a nagy nehezen megnyitott bankszámláról le kell venni a pénzt, majd jelentős költségek mellett harmadik feles szolgáltatókon (pl. Western Union, MoneyGram) küldik haza.
Világszintű probléma
Nem csak Magyarországra érkeznek jelentős számban a bevándorló munkavállalók: Közép-Kelet-Európában 2022-ben
Élen járnak az amerikai hitelszövetkezetek az ügyfeleik edukációjában. Kaliforniai credit union-okat vizsgáltunk, és megnéztük, ők hogyan támogatják ügyfeleik "pénzügyi egészségét". TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Molnár Mártont, a Peak gyakornok tanácsadóját látják vendégül, aki nagyító alá vette az amerikai "takarékbankokat".
Az Amerikában található hitelszövetkezetek sok tekintetben hasonlóak a korábbi magyar takarékszövetkezetekhez. Általában ezek kisebb pénzügyi intézmények, amelyek helyi vagy regionális szinten tevékenykednek, és gyakran kisebbek, mint a hagyományos bankok. Mindkét típusú intézmény különféle pénzügyi szolgáltatásokat kínál ügyfeleinek, mint például megtakarítási számlák kezelése és hitelnyújtás. Emellett a tagok (ügyfelek) tulajdoni részesedéssel bírnak az intézményben.
A Takarékbank Magyarországon korábban az egyik legkedveltebb pénzügyi intézménynek számított, ahol a magyar lakosság jelentős része vezetett számlát. Az Egyesült Államokban viszont még több, arányosan hasonló hitelszövetkezet található, és ezeknél még többen kezelik a pénzügyeiket. 2022-ben az USA-ban 132 millió ember használta a hitelszövetkezetek szolgáltatásait, ami az ország lakosságának több mint egyharmadát teszi ki.
Az amerikai hitelszövetkezetek népszerűségének titka az ügyfélközpontúság és a közösségi fókusz. Ebből adódóan nagy hangsúlyt fektetnek pénzügyi edukációra, amely ingyenes és sokszínű, így támogatva a közösség fejlesztését. Gyakran terjedelmes blogokkal vagy kurzusokkal, videókkal, de akár workshopokkal támogatják a felnőtt ügyfeleiknek a pénzügyi műveltségét. Emellett nem ritka az sem, hogy még fiataloknak - beleértve a tinédzsereket és kisebb gyermekeket - szóló oktatási anyagokat is összeállítanak, hogy már egészen fiatal korban is megismerkedhessenek a pénzzel.
A Fintech Világa legújabb adásában a kaliforniai credit union-okat vizsgáltuk, és megnéztük, milyen edukációs megoldásaik vannak, és miért olyan egyedülálló amit képviselnek.
A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető az elmúlt hetek legizgalmasabb fintech történéseit járják körbe. Az adásban kiemelt figyelmet kap a kriptoszektor, ahol több érdekesség is megfigyelhető volt az elmúlt időszakban. Emellett szó esik a családi bankolásról, és a BRICS országok közös valutájáról.
Mi lesz a kripto sorsa?
Egy nemrégiben közzétett kutatás alapján Európában a szomszédban, Szlovéniában a legnépszerűbb a kripto. A cryptogambling.tv az európai internetes keresési szolgáltatásokat tanulmányozta. Azt elemezték, hogy melyik országban történt a legtöbb keresés kriptovalutákkal kapcsolatos kifejezésekre, amit az adott ország népességével súlyoztak. Az eredmény szerint Szlovénia a leginkább “kripto-mániás” ország.
A szektorban egyébként nagy volt a mozgolódás az elmúlt hónapokban. Az amerikai tőzsdefelügyelet a két legnagyobb kripto-kereskedelmi platformot, a Binance és a Coinbase-t is beperelte. Az EU pedig új kriptovaluta szabályozási törvényjavaslatot terjesztett elő, amit összességében jól fogadott a kripto-közeg. A vegyes és hullámos történések ellenére az intézményes befektetők nagy része ugyanakkor továbbra is bízik a kriptoszektorban, derül ki a Binance kutatásából.
Ezzel párhuzamosan a Ferencvárosi Torna Club, Magyarország legnagyobb sportegyesülete marketing megállapodást kötött a Binance-szel. Az együttműködés edukációs kezdeményezésekre, exkluzív események szervezésére szól, a hazai meccseken pedig különleges NFT-ket gyűjthetnek a szurkolók.
Újabb innováció a családi bankolás területén
A Greenlight, amerikai zsebpénzkártya szolgáltató új hitelkártya megoldást mutatott be. Az amerikai fintech az egyik legnépszerűbb családi bankolási szolgáltatásokat nyújtó fintech a vil&aac
A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető dr. Al-Absi Gáber Seifet, az OTP Mobil ügyvezető helyettesét látták vendégül a cég 10. évfordulójának apropóján.
Az OTP Mobil Kft., a hazai piac egyik meghatározó fintech szolgáltatója, idén ünnepli fennállásának 10. évfordulóját. A Simple alkalmazással, a SimplePay online fizetési rendszerével és a SimpleBusiness appal a cég komplett ökoszisztémát hozott létre az elmúlt évtized során. Eddig már 2,7 millióan regisztráltak Simple-fiókot, ők gördülékenyen, az elmentett kártyaadataikkal használják a cég által kínált szolgáltatásokat, de ezen felül további felhasználók, vállalkozások mindennapjait teszik könnyebbé pénzügyi megoldásai.
Májustól elérhető a megújult Simple alkalmazás is, ami a korábbi verzió erősségeire építve letisztultabb, modernebb külsővel, új funkciókkal rendelkezik. A SimplePay rendszerét integráló elfogadóhelyek száma 2022 év végére meghaladta a 24 000-et. Emellett a SimpleBusiness alkalmazást használók száma is dinamikusan bővül.
A Fintech Világa legfrissebb adásában az OTP Mobil ökoszisztémájáról, illetve az elmúlt 10 év történéseiről kaphatnak bővebb betekintést a hallgatók.
Az OTP Mobil emellett a neobankokról szóló Sparks_EDU kiadványunkban is helyet kap, amely az alábbi linkre kattintva ingyenesen letölthető.
A “beyond banking”, vagy bankoláson túlmutató szolgáltatásokkal a legtöbb nagy pénzintézet már foglalkozik. Magyarországon az OTP Csoport ennél messzebbre tekint, és egy egész ökoszisztéma kiépítésén dolgozik. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Fischer Andrást, az OTP Bank innovációs igazgatóját látják vendégül. Fischer András az OTP Bank fintech stratégiájáról beszél, valamint betekintést nyújt a Csoport új termékébe, a fizz.hu-ba.
A "Beyond Banking" fogalom arra utal, amikor egy pénzügyi szolgáltató vagy bank többet kínál ügyfeleinek, mint csupán hagyományos banki szolgáltatásokat. Így a pénzintézet a hagyományos pénzügyi szolgáltatásokon túl kínál szolgáltatásokat, hogy jobban kielégítse az ügyfeleinek igényeit és elvárásait.
Már hat éve építkeznek
Az OTP Csoport már 2017-ben erre a pályára tért, mikor megalapult az OTP Lab. Az OTP Lab egy belső innovációs platformként kezdődött, ahol például startup ötletversenyek zajlottak. Később ennek keretein belül megnyílt az innovációs bankfiók, és robotizációs fejlesztéseket indítottak. Ez egy tudatos építkezés volt egy beyond banking ökoszisztéma felépítésére.
A szervezeti egység eleinte a bank belső működését támogatta csak. Ide tartozott a különböző üzletágak speciális problémáinak megoldása, például a hibrid munkarend kialakítása. De ezen kívül a bank fintech fejlesztéseit is az üzletág támogatja.
Mára már egy olyan önálló szervezeti egységgé nőtte ki magát, amely saját profitot is termel. Ennek hátterében egy olyan beyond banking ökoszisztéma felépítése áll, amely egészen egyedülálló még világviszonylatban is. Ehhez kapcsolódik például a foglaljorvost.hu felvásárlása, amellyel a vállalat erős egészségügyi vonalát erősítették meg egy magánorvos foglaló felülettel. Emellett az otpotthon.hu az OTP Csoport ingatlan kereskedelmi üzletágát erősíti tovább.
Az ökoszisztémát most egy frissen bejelentett online piactérrel egészítik majd ki. A
Az idő előrehaladtával és a technológia fejlődésével az iparágak közötti határok elmosódnak. Ezzel párhuzamosan új ökoszisztémák alakulnak ki, amelyek a modern igényeket elégítik ki. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Szászi Istvánt, a magyarországi Bosch csoport vezetőjét látják vendégül. A műsor központi témája a Bosch legújabb önvezető technológiája. A fejlesztés képes a teljesen automatikus parkolásra, sőt a fizetést is lebonyolítja helyettünk.
Az iparágakon átnyúló fejlesztések egyik legizgalmasabb területe az autóipar. A szektor napjainkban olyan járművek előállítására koncentrál, amelyek figyelembe veszik az egyéni preferenciákat, automatizáltak, hálózatba kapcsoltak és természetesen elektromos módon működnek.
A fintech szektor elősegítheti ezen célkitűzések elérését, különösképpen fontos szerepet játszhat az egyéni igények és a hálózatba kapcsoltság kialakításánál. Kulcsfontosságú tényező, hogy az önvezető autók esetében a különböző fizetésekkor (például parkolási díj) se szakadjon meg az automatizáció. A cél az, hogy ezek is zökkenőmentes valósuljanak meg, a fintech itt is hozzájárulhat a felhasználók elégedettségéhez.
A Fintech Világa legújabb adásában továbbá szó esik arról, milyen szintjei vannak az önvezető funkciónak, továbbá arról is, hogy a mostani újítások miként alakíthatják át a gépjármű-biztosításokat. Ezen kívül megtudhatjuk, hogy az otthonunkban lévő okoseszközök, például egy hűtőszekrény hogyan spórolhat meg nekünk időt. A teljes adás az alábbi Spotify linken visszahallgatható.
A tőzsdei fintech vállalatok jó időszakot zártak, a magánkézben lévő cégek azonban nehéz helyzetben találták magukat. Az előző 12 hónapban több fintech óriás cégértéke zuhant nagyot. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Bendarzsevszkij Georgot, a Peak tanácsadóját látják vendégül, akivel a fintech piac aktuális körülményeiről beszélgetnek.
Egy korábbi adásunkban már beszéltünk a tőzsdén kereskedett fintech cégek részvény árfolyamának meneteléséről. Említettük a Nubank, a Péterffy Tamás által alapított Interactive Brokers és az Upstart Holdings példáját, amik mind erős időszakot és befektetői bizalmat élnek meg.
Ugyanakkor a magánkézben lévő fintech vállalatokról ugyanez nem mondható el: kimondottan a nagyobb, növekedési fázisban lévő startupok medián (átlagos) cégértéke 59,7 százalékot zuhant. Az utóbbi hónapokban több nagy privát fintech cég részvényeit értékelték le a befektetők.
A Revolut két nagy befektetője (a Molten és a Schroders) is több, mint 40 százalékkal csökkentette a Revolutban lévő részesedésének értékét.
A Schroders magántőkealap az Atom Bankban, egy brit neobankban lévő befektetéseit is 31 százalékkalértékelte le.
A Freetrade befektetési alkalmazás 65 százalékos belső cégérték csökkentést alkalmazott, miután egy 2021-ben elindított tőkebevonás 2022-ben meghiúsult a szektorban tapasztalható gazdasági körülmények visszaesése miatt.
Mi az oka a visszaesésnek?
Már előző év vége felé elkezdődött a válságos időszak a gazdasági visszaeséssel. A magas infláció megfékezésére a központi bankok a kamatlábak folyamatos emelésével válaszoltak. Ezek mind nehezítik az új tőkebefektetések megkötését.
Erre a problémára nyújtott megoldást a kockázati hitelezés: ez egy olyan hiteltermék, amely kezdeti fázisban lévő, kockázatosnak megítélt vállalatnak nyújt finanszírozást. Az SVB (Silicon Valley Bank) csődjével azonban ez a finanszírozási forma is nehezebben elérhetővé vált.
Továbbá fontos kiemelni, hogy kevés nyeresége
Az Internet lakossági alkalmazása a 90-es évek végén, kétezres évek elején kezdődött el. Ezzel párhuzamosan fejlődtek ki a digitális világ alappillérei, amik meghatározták az internet jövőjét egészen a mindennapjainkig. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Gaál Norbertet, az MBH Bank BUPA projektjének vezetőjét látják vendégül. A műsor központi témája az internetes világ strukturális hiányosságai - a tartalomgyártók aránytalan részesedése a beérkező nyereségből.
A tartalom a legnagyobb érték, a tartalomgyártók pedig a legnagyobb nyertesei lesznek majd az internetnek - gondolta közel három évtizeddel ezelőtt az internet egyik vezérarca, Bill Gates. Az internet első fázisában - a Web 1.0-ban - azonban kevesen látták előre, hogy milyen hatása is lesz a digitális világnak az életünkre.
Az internet jelenlegi üzleti környezetének jobb megértéséhez Gaál Norbert egy történelmi kitekintésre invitál bennünket. A “Platformok & creator economy - avagy ki nyeri a web 3.0” című cikkében körbejárja az internet kezdeteitől a napjainkig vezető utat, és azt, hogyan került ki a tartalomgyártók kezéből a tartalomból származó bevételek nagy része.
Az online tér fejlődésével megjelentek a platformok, amelyek digitális interakciós központokként funkcionálnak. A platformok egy olyan infrastruktúrát biztosítanak, amelyen keresztül a vásárló/fogyasztó összekapcsolódik a termékkel vagy szolgáltatással. Üzleti modelljük pedig arra a logikára épül, hogy minél több felhasználó (fogyasztó) van jelen, annál értékesebb lesz a platform a vállalatok (eladók) szemében. Ez egy oda-vissza jelentkező hatás, a több termék több felhasználót vonz.
A több felhasználó vonzó lehetőséget biztosít a hirdetőknek, hogy reklámozzák saját termékeiket, szolgáltatásaikat, márkájukat. A legnagyobb platformok bevételének jelentős része hirdetésekből ered: a Google esetében a bevételek 80 százaléka, míg a Meta esetében a bevételek 98 százaléka reklámokból származik. Ezek a hagyományos platform óriások, mint például a Facebook vagy a LinkedIn azonban nem juttatnak vissza semmit a tartalomgyártónak (eladónak) a beérkezett bevételekből.
A tartalomgyártók türelme fogy, elégedettsége c
Az MNB kiadta a 2022-es évről szóló Fizetési Rendszer Jelentést. A Jelentés sok pozitívum mellett azonban aggodalomra is ad okot. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Horváth Balázzsal, a RowanHill Digital partnerével a sorok között olvasva elemzik az MNB jelentését.
A Jelentésből kiolvasható, hogy 2022-ben az elektronikus pénzforgalom továbbra is növekedett, követve az előző évek trendjeit. A tranzakciók számának és értékének éves növekedési üteme a 20 százalékot is meghaladja az elmúlt években. Ugyanakkor idén megfigyelhető, hogy annak ellenére, hogy a tranzakciók száma tartja a 20 százalékos növekedést, a tranzakciók értéke 30 százalékkal nőtt. A magas növekedés hátterében azonban nem a vásárlói erő erősödése, hanem a magas infláció állhat.
Magyarországon csak 0,02 százaléka a teljes fizetési összförgalomnak tényleges visszaélés és káresemény, ami az európai átlag alatt van. Ugyanakkor aggodalomra adhat okot, hogy ez az előző (2021) évhez képest 135 százalékkal megnőtt. Azon káresemények száma, amelyeknél nem a bankok, hanem az ügyfelek hibáztak, már 43 százalékát teszik ki ezekből az esetekből. A kiberbiztonság fontos kérdés a 21. században, ugyanakkor megfigyelhető, hogy sem banki, sem kormányzati szinten nincsen megfelelően kiépített edukációs törekvés ezeknek a káreseményeknek a kiküszöbölésére. Azonban fontos megjegyezni, hogy az MNB a Bankszövetséggel együttműködve elindított már egy edukációs kommunikációt.
Jó hír, hogy a mobilfizetési szolgáltatások kiemelkedően elterjedtek, és a bankkártyák regisztrációja és használata is jelentősen megnőtt. Magyarország élen jár a bankkártyák használatának terén, és 2022-ben a mobiltárcák száma is erősen gyarapodott: már több, mint 2 millió tokenizált bankkártya van a magyarok mobiltelefonjain, például az Apple pay vagy Google pay szolgáltatóknál. Az elektronikus fizetési szolgáltatások használata gyors ütemben bővült, az innovatív megoldások elterjedése és az online kereskedelem növekedése segítette ezt.A Fintech Világa legújabb adásában további érdekes trendeket is kiemelünk: szó esik a legújabb kibertámadási trendekről, a pénzforgalmi statisztikákról, valamint a készpénzes fizetésekről is.
(Forrás: MNB)