A fintech szektor az elmúlt években elképesztő sebességgel változott meg. Miközben a technológiai innovációk, a mesterséges intelligencia és a Web3 megoldások új szintre emelik a pénzügyi szolgáltatásokat, a cégeknek egyre nehezebb kitűnniük a zajból. A Fintech Világa legutóbbi adásában Érczfalvi András műsorvezető Siklós Bencével, a Peak tanácsadójával és Léderer Fruzsinával, a Digital PR társtulajdonosával beszélgetett arról, miért vált mára nélkülözhetetlenné a digitális PR a fintech szektorban - és hogyan alakítja át a kommunikációt az AI.

A klasszikus PR már nem elég

A beszélgetés egyik legfontosabb tanulsága az volt, hogy a hagyományos PR és marketing eszközök önmagukban már nem működnek ugyanúgy, mint korábban. A digitális térben ma már nem elég egyszerűen megjelenni: hitelesnek, kereshetőnek és adatvezéreltnek is kell lenni.

Léderer Fruzsina szerint sok ügyfél még ma sem látja tisztán a különbséget marketing, PR, SEO és digitális PR között. Pedig a digitális PR ma már jóval több, mint sajtóközlemények kiküldése vagy interjúszervezés. Egy olyan összetett kommunikációs stratégia, amely egyszerre építi a márka láthatóságát, hitelességét és online jelenlétét.

A fintech szektorban ez különösen fontos, hiszen a piac rendkívül gyorsan változik, a felhasználók pedig egyre tudatosabban keresik a megbízható információkat.

A Google után jön a GEO korszaka

A beszélgetés egyik legérdekesebb része az volt, amikor szóba került a SEO jövője. Bár a keresőoptimalizálás továbbra is fontos, mellette egy új fogalom is megjelent: a GEO, vagyis a Generative Engine Optimization.

Ez lényegében azt jelenti, hogy a cégeknek már nemcsak a Google keresőjére kell optimalizálniuk a tartalmaikat, hanem az AI-alapú rendszerekre is, mint például a ChatGPT vagy más generatív keresőmotorok.

A fiatalabb generációk ugyanis egyre kevésbé keresnek hagyományos módon. Sok húszéves már nem a Google-be írja be a kérdéseit, hanem közvetlenül mesterséges intelligenciát használ. Emiatt a fintech cégek számára kulcsfontosságúvá vált, hogy az AI-rendszerek is hiteles forrásként kezeljék őket.

Ebben pedig hatalmas szerepe van annak, hogy milyen oldalakon jelennek meg a vállalatok, milyen backlinkek mutatnak rájuk, és mennyire erős az adott médium domain autoritása. Az AI ugyanis nemcsak kulcsszavakat néz, hanem kontextust és hitelességet is.

A bizalom lett a legnagyobb érték

A fintech és különösen a kriptoszektor kommunikációjában a bizalom kiépítése ma fontosabb, mint valaha. A beszélgetésben elhangzott: korábban sok újságíró automatikusan elutasította a „kripto” szót tartalmazó sajtóanyagokat, mert a szektorhoz rengeteg negatív előítélet társult.

A digitális PR egyik legfontosabb feladata ezért az lett, hogy adatokat, kutatásokat és valid információkat tegyen a kommunikáció mögé. Nem elég azt mondani, hogy egy projekt innovatív - bizonyítani is kell.

A kriptoszektorban ráadásul a reputáció akár órák alatt összeomolhat. Egy influencerkampány önmagában már kevés, hiszen a felhasználók pontosan tudják, hogy sok esetben fizetett promócióról van szó. Emiatt szükség van független megjelenésekre, szakmai validációra és gyors, transzparens kommunikációra.

A digitális PR itt válik stratégiai fegyverré: segít emberközelivé és hitelessé tenni az egyébként sokak számára bonyolult technológiai projekteket.

Az AI nem veszi el a PR-osok munkáját – egyelőre

Bár a mesterséges intelligencia egyre több területen váltja ki az emberi munkát, a beszélgetés résztvevői szerint a PR szakmában még hosszú ideig szükség lesz emberekre.

Az AI kiváló segítség lehet adatelemzésben, kutatások feldolgozásában vagy kampányötletek finomításában, de a személyes kapcsolatrendszert, az újságírói networköt és a kreatív stratégiai gondolkodást egyelőre nem tudja helyettesíteni.

A PR továbbra is bizalmi szakma marad. Egy jól működő kapc...

A digitális fizetések rohamos terjedése miatt sokan már évekkel ezelőtt biztosra vették, hogy a készpénz napjai meg vannak számlálva. A bankkártyás és mobilfizetések térnyerése, az azonnali utalások fejlődése, valamint az egyre digitalizáltabb pénzügyi rendszer valóban abba az irányba mutat, hogy egy „cashless society”, vagyis készpénzmentes társadalom felé haladunk. A Fintech Világa legutóbbi adásában azonban Érczfalvi András, Suppan Márton és Siklós Bence arra jutottak: a helyzet ennél jóval összetettebb.

A beszélgetés egyik legfontosabb tanulsága az volt, hogy a készpénz szerepe valóban változik, de ettől még korántsem tűnik el. Sőt, bizonyos szempontból erősebb, mint valaha.

Kevesebbet fizetünk készpénzzel, mégis egyre több van belőle

Első hallásra ellentmondásosnak tűnhet, de miközben a hétköznapi tranzakciók során egyre ritkábban használunk készpénzt, a világban lévő fizikai pénz mennyisége közben folyamatosan növekszik. Ez az egyik legérdekesebb paradoxon, amelyre Siklós Bence is felhívta a figyelmet.

A digitális fizetések aránya különösen Észak- és Nyugat-Európában vált dominánssá, miközben más régiók - például Afrika vagy Ázsia számos országa - továbbra is erősen készpénzalapú működést mutatnak. A világ tehát nem egységesen halad a készpénzmentesség felé, hanem párhuzamos rendszerek alakultak ki.

A műsorban elhangzott, hogy az IMF kutatásai szerint a készpénzes fizetések aránya globálisan valóban csökken, ugyanakkor az Európai Központi Bank adatai alapján 2024-ben még mindig a készpénz volt a leggyakrabban használt fizetési forma a fizikai bolti vásárlások során. Mindez azt mutatja, hogy a készpénz nem eltűnőben van, inkább új szerepkörbe kerül.

A készpénz nemcsak fizetőeszköz, hanem menedék is

A beszélgetés egyik legérdekesebb pontja az volt, amikor szóba került: mire használják még az emberek a készpénzt, ha már egyre kevesebbet fizetnek vele?

A válasz a felhalmozási funkcióban rejlik. Sokan továbbra is készpénzben tartják megtakarításaik egy részét, különösen bizonytalan időszakokban. Háborúk, gazdasági válságok, inflációs félelmek vagy akár a Covid-járvány idején is megfigyelhető volt, hogy az emberek nagyobb biztonságban érzik magukat, ha fizikailag is hozzáférnek a pénzükhöz.

Suppan Márton szerint ez részben a pénzügyi rendszerbe és a hatalomba vetett bizalom kérdése is. Minél bizonytalanabb a környezet, annál többen fordulnak vissza a készpénzhez mint „utolsó biztos ponthoz”.

Pedig pénzügyi szempontból ez sokszor nem racionális döntés. Ahogy Siklós is megjegyezte: az infláció hosszú távon folyamatosan csökkenti a készpénz értékét, ezért a megtakarítások befektetése pénzügyileg kedvezőbb megoldás lenne. Ettől függetlenül a pszichológiai biztonságérzet sok ember számára még mindig erősebb szempont.

Válsághelyzetben a készpénz az utolsó menedék

A készpénz egyik legnagyobb előnye, hogy teljesen független az infrastruktúrától. Nem kell hozzá internet, elektromos áram vagy működő bankrendszer. Ha leállnak a digitális rendszerek, a készpénz akkor is használható marad.

Ez különösen fontos szempont olyan időszakokban, amikor nő a bizonytalanság. Elég egy komolyabb válság, geopolitikai konfliktus vagy technológiai fennakadás, és az emberek azonnal visszafordulnak a készpénz felé.

Emellett társadalmi szerepe is van. A készpénz mindenki számára használható, még azoknak is, akik digitálisan kevésbé felkészültek. Az idősebb generáció számára például sokkal természetesebb és egyszerűbb készpénzt használni, mint mobilfizetési vagy kriptós megoldásokat.

A pénz új korszaka: jönnek a digitális jegybankpénzek

A beszélgetés második felében már nemcsak a készpénzről, hanem a pénz jövőjéről is szó esett. A szakértők szerint ugyanis nem kétpólusú világ alakul ki, hanem legalább négyféle pénzforma él majd egymás mellett.

A készpénz és a klasszikus bankszámlapénz mellett eg...

A Revolutnál ritkán telik el hosszabb idő nagyobb bejelentés nélkül, most viszont különösen sűrű időszak áll a fintech cég mögött. A Fintech Világa legutóbbi adásában Érczfalvi András Suppan Mártonnal, a Peak alapítójával beszélgetett arról, merre tart a Revolut, és miért lehetnek a legújabb fejlesztései fontosak nemcsak a felhasználók, de a teljes bankszektor számára is.

A beszélgetés középpontjában a Revolut AIR állt: egy mesterséges intelligenciára épülő személyi asszisztens, amely beköltözik a Revolut alkalmazásba, és szabadszavas bankolást tesz lehetővé. Ez lényegében azt jelenti, hogy a felhasználónak nem kell többé menüpontok között keresgélnie, gombokat nyomogatnia vagy funkciókat vadásznia. Egyszerűen elmondhatja, mit szeretne, az asszisztens pedig segít eligazodni, információt ad, sőt bizonyos feladatokat végre is hajt.

A zsebünkben élő személyi bankár

Suppan Márton szerint ez a megoldás jóval túlmutat a klasszikus ügyfélszolgálati chatbotokon. Nem arról van szó, hogy egy robot válaszol néhány gyakori kérdésre, hanem arról, hogy a bankolás felülete alapvetően változik meg. A Revolut AIR a költések, előfizetések, befektetések és egyéb pénzügyi adatok alapján átfogó képet tud adni a felhasználó helyzetéről.

Különösen izgalmas példa az utazástervezés: a felhasználó megkérdezheti, mennyibe kerülne egy marokkói vagy honolului út, az asszisztens pedig képes lehet összefűzni a repülőjegyet, szállást, autóbérlést és várható költéseket egy költségvetéssé. Ez már nem egyszerű banki funkció, hanem pénzügyi életmenedzsment.

A biztonság ugyanakkor nem lazul. Érzékeny adatok lekérésekor vagy tranzakció indításakor továbbra is szükség van biometrikus azonosításra. A mesterséges intelligencia tehát nem kap korlátlan felhatalmazást: a felhasználó marad a vezetőülésben.

Miért lehet ez fordulópont a bankszektorban?

A Peak már korábban is beszélt arról, hogy a jövő bankolása az AI-alapú, agentikus működés felé tart. Suppan Márton szerint a Revolut most gyakorlatilag széles közönség számára is kézzelfoghatóvá tette ezt a víziót. Ez azért fontos, mert az inkumbens bankok sokáig versenyezhettek díjakkal, funkciókkal vagy digitális kényelmi megoldásokkal, de a szabadszavas, beszélgetésalapú bankolás ennél erősebb élménybeli különbséget jelenthet.

Ráadásul ez nemcsak a fiatalabb generációknak lehet vonzó. A Peak alapítója szerint éppen a 35-40 év feletti ügyfelek számára lehet nagy áttörés, akik korábban megszokták, hogy bankfiókban, személyes ügyintézővel intézik pénzügyeiket. Egy jól működő AI-asszisztens ezt az élményt hozhatja vissza digitális formában.

A költési szokásokra gyakorolt hatás azonban kérdéses. A beszélgetésben elhangzott: aki eddig is tudatosan kezelte a pénzügyeit, annak az asszisztens további segítséget adhat kimutatásokkal, összefoglalókkal és tervezéssel. Aki viszont eddig nem volt pénzügyileg tudatos, abból önmagában egy AI-asszisztens valószínűleg nem csinál fegyelmezett költőt.

Revolut Business: határok nélküli terjeszkedés

A másik nagy újdonság a Revolut Business Global Hire platformja, amely a vállalkozások nemzetközi terjeszkedését könnyítené meg. Egy magyar cég számára például ma komoly adminisztrációs, jogi és munkajogi kihívás lehet, ha Franciaországban szeretne munkavállalót felvenni vagy helyi jelenlétet kialakítani. A Revolut új szolgáltatása ezt próbálja platformszinten egyszerűsíteni.

Ez már a „beyond banking” kategóriája: vagyis nem hagyományos banki szolgáltatás, hanem olyan üzleti infrastruktúra, amely egy vállalkozás valódi fájdalompontjára ad választ. Suppan szerint ez akár akkora áttörés is lehet a Revolutnak, mint az AI-asszisztens, mert a céges ügyfelek fizetőképesebb, üzletileg értékesebb ügyfélkört jelentenek.

A logika világos: ha egy vállalkozás a Revoluton keresztül nemcsak pénzügyeket intézhet, hanem nemzetközi munkaerő-felvételt, jogi dokumentumokat vagy terjeszkedé...

A magyar mikro- és kisvállalkozások többsége már érzi, hogy a mesterséges intelligencia nem a jövő, hanem a jelen egyik legfontosabb üzleti eszköze. A téma a Fintech Világa legutóbbi adásában is középpontba került, ahol Érczfalvi András műsorvezető Suppan Mártonnal, a Peak alapítójával és Sajtos Istvánnal, a Peak AI üzletágának, a PeakX-nek a vezetőjével beszélgetett az AI Start 500 programról.

A kérdés ma már nem az, hogy érdemes-e használni az AI-t, hanem az, hogy mire, hogyan és kinek a segítségével. Erre a dilemmára ad gyakorlati választ a Peak AI Start 500 programja, amelynek keretében 500 hazai kkv egy teljes éven keresztül díjmentesen kap mesterséges intelligencia támogatást. A konstrukció lényege, hogy vállalkozásonként öt AI-agent választható egy több mint húsz elemből álló kínálatból, így minden résztvevő a saját működéséhez, iparágához és problémáihoz igazíthatja az eszköztárát.

„Készen állnak, de elakadtak” – a magyar KKV-k valós helyzete

A program iránti érdeklődés már az induláskor is jelentős volt, hiszen közel 600 vállalkozás jelentkezett. A Peak azonban nem csupán kiválasztotta a résztvevőket, hanem egy részletes AI-érettségi felméréssel azt is megvizsgálta, milyen szinten állnak ezek a cégek a digitalizáció és az AI-használat terén.

A kép meglepően egységes volt. A legtöbb vállalkozás nem elutasító, sőt, sok esetben a vezetők már aktívan használják az AI-t egyéni szinten, és a cégek digitális fejlettsége sem marad el az európai átlagtól. Ennek ellenére a szervezeti szintű bevezetésnél elakadnak. A fő probléma tehát nem a technológia hiánya, hanem az, hogy hiányzik a megfelelő belső tudás és az a képesség, amellyel ezt a tudást a teljes szervezetre ki lehet terjeszteni.

A legnagyobb igény: egy „digitális agy”

A jelentkezésekből kirajzolódó egyik legerősebb igény egy belső tudásbázis létrehozása volt. A vállalkozások egy olyan „digitális agyat” keresnek, amely képes rendszerezni és értelmezni a működésükhöz kapcsolódó információkat. Ez az igény jól mutatja, hogy a cégek nem pusztán automatizálni szeretnének, hanem hatékonyabbá tenni a döntéshozatalt és a napi működést. Emellett hangsúlyosan megjelent az értékesítési folyamatok támogatása, különösen az egyéni vállalkozók körében, valamint az adminisztráció csökkentése és a költségek optimalizálása is. Ezek mind olyan területek, ahol az AI gyors és kézzelfogható eredményeket tud hozni.

AI mint svájci bicska - de mit válasszon egy kkv?

A beszélgetés során elhangzott hasonlat szerint a mesterséges intelligencia ma egy svájci bicskához hasonlítható: rengeteg funkcióval rendelkezik, de egy adott vállalkozás számára ezek közül csak néhány igazán releváns. A kihívás az, hogy a vállalkozás képes-e kiválasztani azt az öt-hat megoldást, amely valóban értéket teremt számára. Egy fodrászat, egy könyvelőiroda vagy egy oktatási vállalkozás teljesen eltérő igényekkel rendelkezik, ezért a program egyik kulcseleme az, hogy a résztvevők testre szabott módon állíthatják össze saját AI-eszköztárukat, akár iparágspecifikus megoldásokkal kiegészítve.

A legnagyobb akadály: a szakértelem hiánya

A felmérés egyértelműen rámutatott arra is, hogy a legnagyobb gátló tényező a szakértelem hiánya. A vállalkozások jelentős része egyszerűen nem rendelkezik azokkal az erőforrásokkal és idővel, amelyek szükségesek lennének a megfelelő AI-kompetencia házon belüli kiépítéséhez. Ezt tovább nehezíti, hogy a piacon sok a bizonytalan minőségű, gyorsan elavuló tudást kínáló szereplő, ami bizalmi problémákat is okoz. Emellett a jogi bizonytalanságok és az adatvédelmi aggályok is visszatartó erőt jelentenek, bár ezek jelentős része megfelelő edukációval kezelhető lenne.

Edukáció és szakértői támogatás

Az AI Start 500 egyik legfontosabb sajátossága, hogy nem áll meg a technológia biztosításánál. A program mögött egy komplex támogatási rendszer áll, amely oktatóanyagoka...

A pénzhamisítás egyidős magával a pénzzel - ez a mondat már-már közhelynek tűnhet, mégis tökéletesen leírja azt a jelenséget, amely évszázadok óta kíséri a gazdaság működését. Ami azonban az elmúlt években változott, az nem más, mint az eszköztár. A Fintech Világa legutóbbi adásában Érczfalvi András és Siklós Bence, a Peak tanácsadója arról beszélgettek, hogyan alakítja át a mesterséges intelligencia és a modern technológia a pénzhamisítás világát.

Fegyverkezési verseny a háttérben

A modern pénzhamisítás leginkább egy klasszikus „rabló-pandúr” játszmára hasonlít. A hamisítók és a jegybankok között folyamatos technológiai verseny zajlik: miközben az egyik oldal egyre kifinomultabb módszereket fejleszt, a másik folyamatosan erősíti a védelmet.

A különbség a múlt és a jelen között nem feltétlenül az alapelvekben rejlik, hanem az eszközökben. Ma a hamisítók ugyanazokat a technológiákat használják, mint a legális ipar: nagy felbontású szkennereket, professzionális grafikai szoftvereket, sőt mesterséges intelligenciát is. Az AI már képes részletgazdag bankjegy-elemek (például portrék, mikrofeliratok) újragenerálására, ami korábban csak speciális nyomdai technológiával volt lehetséges.

Ennek egyik fontos következménye, hogy a belépési küszöb jelentősen csökkent. Már nem szükséges évtizedes szakmai tapasztalat ahhoz, hogy valaki meggyőző hamisítványt készítsen.

Gyorsabb, olcsóbb, skálázhatóbb

A technológiai fejlődés nemcsak egyszerűbbé, hanem gyorsabbá és olcsóbbá is tette a hamisítást. A 3D nyomtatás és a fejlett gravírozási technikák lehetővé teszik, hogy a bankjegyek fizikai tulajdonságait - például a biztonsági szálakat vagy bizonyos textúrákat - is utánozzák.

Sőt, a terjesztés is új szintre lépett: ma már gyakorlatilag egy illegális “e-kereskedelmi modell” működik. A hamis bankjegyeket titkosított üzenetküldő platformokon lehet megrendelni, kriptóval fizetni, majd postai úton kiszállítani. Egy 2025-ös Europol-akció például egy olasz hálózatot számolt fel, amely több európai országba küldött hamis pénzt online rendelés alapján.

Mégsem árasztják el a piacot

Mindezek ellenére a számok meglepően alacsonyak. Az Európai Központi Bank adatai szerint 2024-ben mindössze 18 hamis bankjegy jutott egymillió valódi euróra. Ez rendkívül alacsony arány, bár abszolút értékben még így is több százezer hamis bankjegyről beszélhetünk évente. Érdekes módon a hamisítványok többsége kisebb címletű (10, 20, 50 eurós), hiszen ezek kevésbé kerülnek alapos ellenőrzés alá.

A védelem több szinten működik

A jegybankok célja kettős: egyrészt megnehezíteni a hamisítást, másrészt minél korábban kiszűrni a hamis bankjegyeket a pénzügyi rendszerből. Ennek érdekében a modern bankjegyek számos biztonsági elemet tartalmaznak:

• vízjel
• biztonsági szál
• hologramok
• színváltó festék

Ezeket rendkívül nehéz tökéletesen reprodukálni. Emellett a készpénzforgalom jelentős része ma már automatizált rendszereken keresztül zajlik, amelyek egyszerre több biztonsági jellemzőt vizsgálnak - gyakran mesterséges intelligencia segítségével.

A leggyengébb láncszem: az ember

Bármennyire is fejlett a technológia, a rendszer legsebezhetőbb pontja továbbra is az ember. A végső „ellenőr” sokszor nem egy gép, hanem egy pénztáros vagy egy vásárló.

Erre kínál egyszerű megoldást az úgynevezett „feel–look–tilt” módszer:

• Tapintás (feel): a bankjegy felülete nem sima, bizonyos elemek dombornyomottak
• Megfigyelés (look): fény felé tartva láthatóvá válik a vízjel és más rejtett elemek
• Megdöntés (tilt): a hologramok és optikai elemek változnak

A probléma ne...

Kevés iparág változott annyit az elmúlt évtizedben, mint a fintech. Ami tíz éve még izgalmas, de sokak számára nehezen értelmezhető újdonságnak számított, mára a mindennapjaink részévé vált. Azonnali utalások, digitális pénztárcák, mobilfizetés, neobankok, mesterséges intelligencia - ma már ezek nélkül nehéz lenne elképzelni a modern pénzügyi ökoszisztémát. A Fintech Világa legújabb adása különleges alkalomból tekintett vissza: a műsor 10. évfordulója apropóján Érczfalvi András műsorvezető és Suppan Márton, a Peak alapítója és ügyvezetője arról beszélgettek, hol tartott a fintech piac egy évtizeddel ezelőtt, mi minden változott azóta, és mit tartogathat a következő tíz év.

Amikor a fintech még csak ébredezett

Tíz éve a fintech még korántsem volt annyira magától értetődő fogalom, mint ma. Sőt, a banki felsővezetők jelentős része akkoriban még magát a kifejezést sem ismerte. Eközben azonban már körvonalazódott, hogy a pénzügyi szektor előtt komoly átalakulás áll.

A korai témák között ott volt a klasszikus kérdés: kártya vagy mobil? De szó esett chatbotokról, a fintech cégek térnyeréséről és arról is, hogy valóban létezik-e „ingyen ebéd” a pénzügyi szolgáltatások világában. Ez utóbbi kérdés különösen fontosnak bizonyult, hiszen az elmúlt tíz év egyik nagy tanulsága éppen az lett, hogy az ingyenesség önmagában nem üzleti modell.

A freemium logika sok szereplőnél működött a felhasználószerzés időszakában, de hosszú távon csak azok maradtak talpon, akik képesek voltak fizetős szolgáltatásokat is felépíteni az ingyenes ajánlat köré. Aki ezt nem tudta megugrani, vagy nem tudott újabb tőkét bevonni, eltűnt a piacról. Mások pedig akkor veszítették el ügyfeleiket, amikor túl későn vagy rosszul próbálták fizetőssé tenni a szolgáltatásaikat.

A fintech egyik legnagyobb újítása: a kísérletezés kultúrája

Suppan Márton szerint a fintech talán legfontosabb hozzájárulása nem is egy konkrét termék vagy szolgáltatás volt, hanem egy szemléletmód meghonosítása: a folyamatos kísérletezésé.

A klasszikus banki világ hosszú időn keresztül viszonylag merev termékstruktúrák mentén működött. Számlacsomagok, hitelek, treasury, időnként néhány akciós ajánlat - a fejlesztés jellemzően lassú, a változás pedig ritka volt. Ezzel szemben a fintech cégek, különösen a neobankok, technológiai vállalatokra emlékeztető működési logikát hoztak be a pénzügyi szektorba.

Az A/B tesztelés, a felhasználói viselkedés folyamatos elemzése, az alkalmazásokon belüli apró, de állandó finomhangolás mind olyan módszerek, amelyek ma már természetesnek hatnak, de a fintech megjelenése előtt elképzelhetetlenek lettek volna a pénzügyi szolgáltatásokban. A Revolut jó példája ennek: nemcsak ügyesen építette fel freemium modelljét, hanem rendkívül tudatosan lavírozott a termékfejlesztés és az üzleti modell folyamatos alakításában is.

Ami nem váltotta be a reményeket: az open banking

Ha volt olyan terület, amelytől a piac sokkal többet várt, mint amit végül hozott, az az open banking.

A PSD2-re épülő nyílt bankolás koncepciója eredetileg azt ígérte, hogy a pénzügyi adatok megnyitásával új, innovatív szolgáltatások születhetnek, és a felhasználók végre könnyebben átláthatják pénzügyeiket. A gyakorlat azonban főként a kontinentális Európában jóval kiábrándítóbb lett.

A szabályozás nem volt elég koherens, a tagállami implementáció nem sikerült egységesre, technológiailag sem álltak össze megfelelően a keretek, és a banki oldalról is folyamatos ellenállás kísérte a nyitást. A bankok érthető módon nem lelkesedtek azért, hogy harmadik felek betekinthessenek ügyfeleik pénzügyi adataiba, még akkor sem, ha ez hosszabb távon a piac fejlődését szolgálta volna.

A következő lépcső a PSD3 és az open finance lehet, amely már nemcsak a bankszámlaadatok, hanem más pénzügyi termékek (például befektetések, értékpapírszámlák vagy biztosítások) megosztását is leh...

Mi történik, ha egy vállalat úgy veti bele magát a mesterséges intelligenciába, hogy nem érti pontosan, mit is vásárol? Pénteki Fintech Világa adásunkban két szakértő segített eligazodni az AI-bevezetés valóságában – a lelkesedésen és a marketingzajon túl.

Dr. Frankó Attila Ernő, a BME TMIT kutatója és Sajtos István, a PeakX üzletágvezetője látogatott el a Trend FM stúdiójába. Mindkettőjük napi munkájának részét képezi az, hogy közelről vizsgálják: hogyan boldogulnak a magyar vállalkozások az AI-korszak kihívásaival.

Nem chatbotot akarnak – időt

A magyar KKV-k körében végzett terepmunka egy meglepő mintázatot rajzolt ki: a vállalkozók nem technológiát keresnek, hanem kapacitást. Minden cégnél túlterhelt a csapat, szűkös az erőforrás, és nincs tér a hibázásra. Ha egy kísérlet nem jön be, nemcsak pénz vész el – elmegy a kedv is a további innovációtól.

Ebből fakad a szolgáltatói felelősség is: olyan eszközöket és tanácsokat kell adni, amelyek már az első nekifutásra kézzelfogható időmegtakarítást hoznak.

A messiásvárás csapdája

Attila egy jellegzetes hibamintázatot nevezett meg: a cégek azt várják az AI-tól, hogy pótolja azokat az emberi és folyamatbeli hiányosságokat, amelyeket egyébként szervezetfejlesztéssel kellett volna orvosolni. Ez azonban nem működik – a mesterséges intelligencia emberi módra hibázik, és erre fel kell készülni.

A kulcsmondat: az AI nem egy hagyományos szoftver, amelynek korlátai be vannak égetve az algoritmusba. Dönt – és időnként rosszul dönt. Aki ezt nem veszi figyelembe, azt kellemetlen meglepetések érhetik.

Építész, aki két óra alatt épít

István egy szemléletes hasonlattal érzékeltette a szoftverfejlesztésben zajló fordulatot: olyan, mintha egy építész – aki korábban évekig küzdött határidőkkel, szabályozással és csúszásokkal – hirtelen kapna egy eszközt, amellyel napok alatt felépít épületeket. Az AI tavaly még junior fejlesztői szinten teljesített, mára már a tapasztalt medior fejlesztőkkel versenyez – egyes területeken meg is haladja őket.

Ennek hátulütője is van: a bevezetés rejtett költségei – a belső képzés, az adaptáció, a megtérülési idő – még nem látszanak tisztán. A vállalatvezetők sok esetben vakon kalkulálnak.

Mikor térül meg?

Az egyik legsúlyosabb hiányosság, amelyre mindkét vendég rámutatott: nincsenek jól bevált modellek arra, hogy egy AI-bevezetés mikor és hogyan hozza vissza a befektetett energiát. A cégek sokszor 3-4 hónapot töltenek azzal, hogy „AI-first" szemléletűvé alakítsák a működésüket – de a megtérülés kiszámítása megoldatlan feladat marad.

AI Hungary konferencia – április 28-29.

A téma folytatása egy rendhagyó szakmai eseményen: az AI Hungary konferencián akadémiai kutatók, iparági szereplők és felsővezetők ülnek le közös kerekasztalhoz. A cél nem az, hogy mindenki ugyanazt mondja – éppen az eltérő nézőpontok teszik izgalmassá. A PiK csapata a banki AI-adaptáció tapasztalataiból mesél: tavaly több mint 20 mesterséges intelligencia agenst telepítettek éles banki környezetbe.

Részletek és regisztráció: hte.hu, AI Hungary fül.

A teljes beszélgetés az alábbi Spotify linken visszahallgatható.

Meglepő kapcsolat: mit tanulhat a fintech világ az űripartól? Pénteki Fintech Világa adásunkban két különleges vendéggel jártuk körbe azt a kérdést, hogyan függ össze a Holdra szálló vízszimatoló és egy félresikerült 900 milliós banki átutalás.

Supola Balázs, a Sigma Technology Hungary mérnöki szolgáltató cég képviselője és Muck Iván, az ffnext UX/UI Design Studio alapítója látogatott el a Trend FM stúdiójába, hogy megmutassák: az űripar és a pénzügyi technológia távolabb nem is állhatna egymástól – mégis ugyanazokat a leckéket kellene megtanulnia mindkét területnek.

A Holdon is volt magyar kéznyom

A Sigma Technology részt vett a Puli Space Technologies vízkereső eszközének fejlesztésében: a csapat a szoftver teszteléséért és az adatok utófeldolgozásáért felelt. Tavaly márciusban, egy hotelszobában, éjjel követték élőben a műszer leszállását – és bár a landolás nem volt tökéletes, a magyar fejlesztésű eszköz kifogástalanul működött.

900 millió dollár, egy régi felületen

Iván egy sokkoló példán keresztül mutatta meg, miért nem mindegy, hogyan tervezzük meg a digitális rendszerek visszajelzéseit. 2020-ban a Citibanknál egy elavult, rossz UX-szel rendelkező felületen 7,8 millió dollár helyett véletlenül 900 milliót utaltak el. A hiba gyökere: nem épültek be megfelelő „súrlódások" – megerősítési lépések, amelyek megakadályozták volna a tévedést.

Hasonló eset idén márciusban is történt a kriptópiacon: egy névtelen kereskedő 50 millió dollár értékű stablecoint szeretett volna átváltani, de a rendszer nem figyelmeztette, hogy a tranzakció a tőkéje 99,9%-át felemészti. A végeredmény: 36 ezer dollár.

Az űrhajós szemüvege

A Space UX világa nem a csillagokról szól – hanem arról, hogy az emberek extrém körülmények között is biztonságosan tudjanak dönteni. Mikrogravitációban az űrhajós teste előregörnyеd, a folyadékok felfelé áramlanak, a látás elmosódik. Mindezekre tervezni kell – nagyobb gombokat, hangalapú és haptikus visszajelzéseket, egyértelmű megerősítési lépéseket.

„Ne a felhasználók kompenzálják ki a rendszerek hibáját – a rendszerek kompenzálják ki a felhasználók hibáit."

Ez az alapelv nem csak az űrhajósokra érvényes. Iván szerint bármilyen digitális termék tervezésekor érdemes így gondolkodni – legyen szó banki alkalmazásról, telekommunikációs rendszerről vagy épp laborassisztensek munkaeszközéről.

Műholdak nélkül nincs fintech

Balázs arra is rámutatott: a globális pénzügyi infrastruktúra elképzelhetetlen az űrtechnológia nélkül. A műholdak biztosítják a szinkronizációt és az adatkommunikációt – ha ezek leállnának, perceken belül összeomlana az a digitális világ, amelyre a modern fintech épül.

A teljes adás az alábbi Spotify linken visszahallgatható.

A Fintech Világa legújabb adásában Érczfalvi András műsorvezető Siklós Bencével, a Peak tanácsadójával beszélgetett a Bitcoin egyik legizgalmasabb, ugyanakkor legaggasztóbb jövőbeli kihívásáról: a kvantumszámítógépek jelentette fenyegetésről. Ez azért különösen fontos téma, mert itt már nem egy újabb szabályozási vagy piaci kockázatról van szó, hanem a digitális biztonság alapjairól. A Bitcoin hosszú távra tervezett rendszerként működik, a kvantumtechnológia fejlődése azonban olyan kihívást jelenthet, amely gyorsabb reakciót követelhet a közösségtől, mint amit eddig megszokhattunk.

Mi az a kvantumszámítógép?

A hagyományos számítógépek bitekkel dolgoznak, amelyek vagy 0, vagy 1 értéket vehetnek fel. A kvantumszámítógépek ezzel szemben qubiteket használnak, amelyek egyszerre több állapotban is lehetnek. Ez a szuperpozíció teszi lehetővé, hogy bizonyos problémákat ne egymás után, hanem párhuzamosan vizsgáljanak meg. Ennek köszönhetően a kvantumgépek nem csupán gyorsabbak lehetnek, hanem egyes számításoknál teljesen más szintet képviselnek.

Ez a technológia rengeteg területen hozhat áttörést, például a gyógyszerkutatásban, az anyagtudományban vagy az energiatárolásban. Ugyanakkor éppen ez az előny jelenti a veszélyt is: a mai digitális biztonsági rendszerek jelentős része arra épül, hogy bizonyos matematikai feladatok klasszikus számítógépekkel gyakorlatilag megoldhatatlanok. A kvantumszámítógépek viszont ezen a ponton kínálhatnak veszélyes kerülőutat.

Mi az a kvantumfenyegetés?

A kriptovaluták többsége nyilvános kulcsú titkosítást használ. Ez a gyakorlatban azért működik biztonságosan, mert a privát kulcs visszafejtése a nyilvános kulcsból jelenleg túl nehéz feladat. A kvantumszámítógépek azonban a Shor-algoritmus segítségével ezt a problémát sokkal gyorsabban oldhatják meg.

A vita ma már nem arról szól, hogy ez elméletben lehetséges-e, hanem arról, hogy mikor válik gyakorlati valósággá. Egyes szakértők szerint akár 5–7 éven belül megjelenhetnek olyan hibajavított kvantumgépek, amelyek már valódi fenyegetést jelenthetnek. Más becslések szerint 2034 körül válhat számottevővé a kockázat, 2044-re pedig dominánssá. A mesterséges intelligencia fejlődése ráadásul még gyorsíthatja is ezt a folyamatot.

Miért érinti ez a Bitcoint?

A Bitcoin biztonságának egyik alapja, hogy a privát kulcsot gyakorlatilag lehetetlen visszafejteni a nyilvános kulcsból. Egy kellően fejlett kvantumszámítógép azonban ezt a feltételezést felülírhatja. Így elméletben lehetővé válhatna, hogy valaki hozzáférjen mások coinjaihoz.

Fontos megjegyezni azonban, hogy nem minden bitcoin egyformán veszélyeztetett. A probléma főleg a régebbi címeket érinti, amelyeknél a nyilvános kulcs könnyebben láthatóvá válik. A becslések szerint ugyanakkor még így is a bitcoinállomány mintegy negyede lehet kitéve a kvantumfenyegetésnek. A legnagyobb rövid távú veszély azonban talán nem is maga a technikai támadás, hanem az, hogy egy ilyen incidens súlyosan megrendítené a Bitcoinba vetett bizalmat. Ha egyszer bebizonyosodik, hogy kvantumgéppel hozzá lehet férni mások coinjaihoz, az a teljes szektorra nézve drámai következményekkel járhat.

Van megoldás? Igen, de…

A jó hír, hogy a posztkvantum-kriptográfiai megoldások már léteznek, vagyis a probléma technológiai értelemben kezelhető. A Bitcoin esetében az egyik első konkrét elképzelés a BIP-360, amely egy új, kvantumbiztosabb kimenettípust vezetne be. Ennek célja, hogy jobban elrejtse a nyilvános kulcsot, és csökkentse a kvantumtámadások lehetőségét.

A megoldás ráadásul soft fork formájában valósulhatna meg, vagyis úgy, hogy a rendszer visszafelé kompatibilis maradjon. Ez azért fontos, mert így nem kellene az egész hálózatnak egyszerre váltania. A Bitcoin világában ez sokkal reálisabb út, mint egy hard fork, amely könnyen megoszthatná a közösséget és akár láncszakadáshoz is vezethetne.

A legkeményebb...

A Fintech Világa legújabb adásában Érczfalvi András műsorvezető Siklós Bencével, a Peak tanácsadójával beszélgetett az NFT piac egykori felemelkedéséről, majd gyors visszaeséséről, valamint arról, hogy milyen irányba fejlődött tovább a technológia az ezt következő években.

Mi az az NFT?

Az NFT (Non-Fungible Token, azaz nem felcserélhető token) egy blokkláncon tárolt digitális token, amely egyedi és nem helyettesíthető. Ez azt jelenti, hogy minden token egy konkrét digitális vagy fizikai eszközhöz kapcsolódik, és egyedi azonosítóval rendelkezik. A technológia legfontosabb funkciója, hogy hitelesen bizonyítsa egy eszköz tulajdonjogát és eredetét: rögzíti, ki hozta létre, ki a jelenlegi tulajdonos, és hogyan változott a tulajdonjog az idő során.

A digitális művészet robbanása

Az NFT-k már a 2010-es évek második felében megjelentek a web3 ökoszisztémában, de a széles közönség figyelmét igazán 2021-ben keltették fel. A fordulópontot Beeple digitális művész „Everydays: The First 5000 Days” című alkotásának aukciója jelentette, amelyet a Christie’s 69,3 millió dollárért értékesített.

Ez a tranzakció egy csapásra a globális média és a befektetők figyelmének középpontjába helyezte az NFT-ket. A digitális képek, GIF-ek és animációk hirtelen blokkláncon rögzített, egyedi tulajdonná váltak, amelyeket gyűjtők és befektetők milliókért vásároltak meg.

A spekulációs hullám

2021-ben az NFT-piac robbanásszerű növekedést produkált. A kereskedési volumen egyetlen év alatt mintegy tízezer százalékkal nőtt, miközben olyan ikonikus projektek kerültek reflektorfénybe, mint a CryptoPunks vagy a Bored Ape Yacht Club. A hype-ot több tényező hajtotta:

• a kriptovaluták gyors árfolyam-emelkedése
• az online közösségek által generált hype
• a digitális művészet új üzleti modellje
• valamint a gyors profit reményében megjelenő spekuláció.

A média tele volt olyan történetekkel, amikor pixelgrafikák vagy mémek több százezer, sőt akár millió dollárért cseréltek gazdát.

Amikor kipukkadt a buborék

A 2021–2022-es csúcs után azonban az NFT-piac gyors visszaesésen ment keresztül. A vezető kollekciók forgalma több mint 95 százalékkal csökkent, az aktív kereskedői tárcák száma pedig több százezerről néhány tízezerre esett vissza.

A visszaesés mögött több tényező állt:

• a kriptopiac jelentős gyengülése
• az NFT-projektek túlzott száma és a túlkínálat
• a spekulációra épülő buborék kipukkanása
• a csalások és rug pull esetek miatti bizalomvesztés
• valamint a romló makrogazdasági környezet.

Egyes kutatások szerint az NFT-projektek mintegy 95 százaléka mára gyakorlatilag elvesztette piaci értékét.

Az NFT-k „második élete”

A piac lehűlése azonban nem jelenti a technológia végét. A szakértők szerint az NFT-k valódi értéke nem a túlárazott digitális képekben, hanem a digitális tulajdon hitelesítésében rejlik. Ezért az NFT-k egyre inkább új területeken jelennek meg.

Az egyik ilyen terület a videojáték-ipar, ahol a játékosok valódi tulajdonjogot szerezhetnek a játékokban megszerzett digitális tárgyak felett. Az NFT-k emellett megjelennek a fizikai eszközök tokenizációjában is: ingatlanok, luxuscikkek vagy gyűjtemények tulajdonjogát is rögzíthetik a blokkláncon.

A technológia a logisztikában és az ellátási láncokban is fontos szerepet kaphat, például a termékek eredetiségének igazolásában vagy a hamisítás elleni küzdelemben. Emellett digitális identitáskezelésre, diplomák vagy tanúsítványok...