Az Internet lakossági alkalmazása a 90-es évek végén, kétezres évek elején kezdődött el. Ezzel párhuzamosan fejlődtek ki a digitális világ alappillérei, amik meghatározták az internet jövőjét egészen a mindennapjainkig. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Gaál Norbertet, az MBH Bank BUPA projektjének vezetőjét látják vendégül. A műsor központi témája az internetes világ strukturális hiányosságai - a tartalomgyártók aránytalan részesedése a beérkező nyereségből.

A tartalom a legnagyobb érték, a tartalomgyártók pedig a legnagyobb nyertesei lesznek majd az internetnek - gondolta közel három évtizeddel ezelőtt az internet egyik vezérarca, Bill Gates. Az internet első fázisában - a Web 1.0-ban - azonban kevesen látták előre, hogy milyen hatása is lesz a digitális világnak az életünkre. 

Az internet jelenlegi üzleti környezetének jobb megértéséhez Gaál Norbert egy történelmi kitekintésre invitál bennünket. A “Platformok & creator economy - avagy ki nyeri a web 3.0” című cikkében körbejárja az internet kezdeteitől a napjainkig vezető utat, és azt, hogyan került ki a tartalomgyártók kezéből a tartalomból származó bevételek nagy része.

Az online tér fejlődésével megjelentek a platformok, amelyek digitális interakciós központokként funkcionálnak. A platformok egy olyan infrastruktúrát biztosítanak, amelyen keresztül a vásárló/fogyasztó összekapcsolódik a termékkel vagy szolgáltatással. Üzleti modelljük pedig arra a logikára épül, hogy minél több felhasználó (fogyasztó) van jelen, annál értékesebb lesz a platform a vállalatok (eladók) szemében. Ez egy oda-vissza jelentkező hatás, a több termék több felhasználót vonz. 

A több felhasználó vonzó lehetőséget biztosít a hirdetőknek, hogy reklámozzák saját termékeiket, szolgáltatásaikat, márkájukat. A legnagyobb platformok bevételének jelentős része hirdetésekből ered: a Google esetében a bevételek 80 százaléka, míg a Meta esetében a bevételek 98 százaléka reklámokból származik. Ezek a hagyományos platform óriások, mint például a Facebook vagy a LinkedIn azonban nem juttatnak vissza semmit a tartalomgyártónak (eladónak) a beérkezett bevételekből.

A tartalomgyártók türelme fogy, elégedettsége csökken. Az új technológiák megjelenésével, és az internet új korszakának, a Web 3.0-nak a megjelenésével ezek az erőviszonyok azonban változhatnak. A Fintech Világa legújabb adásában továbbá szó esik arról, milyen lehetőségek vannak a jelenlegi struktúra reformálására, és milyen lehetőségeket rejt a Web 3.0 a pénzintézetek számára.

Az MNB kiadta a 2022-es évről szóló Fizetési Rendszer Jelentést.  A Jelentés sok pozitívum mellett azonban aggodalomra is ad okot. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Horváth Balázzsal, a RowanHill Digital partnerével a sorok között olvasva elemzik az MNB jelentését.

A Jelentésből kiolvasható, hogy 2022-ben az elektronikus pénzforgalom továbbra is növekedett, követve az előző évek trendjeit. A tranzakciók számának és értékének éves növekedési üteme a 20 százalékot is meghaladja az elmúlt években. Ugyanakkor idén megfigyelhető, hogy annak ellenére, hogy a tranzakciók száma tartja a 20 százalékos növekedést, a tranzakciók értéke 30 százalékkal nőtt. A magas növekedés hátterében azonban nem a vásárlói erő erősödése, hanem a magas infláció állhat.

Magyarországon csak 0,02 százaléka a teljes fizetési összförgalomnak tényleges visszaélés és káresemény, ami az európai átlag alatt van. Ugyanakkor aggodalomra adhat okot, hogy ez az előző (2021) évhez képest 135 százalékkal megnőtt. Azon káresemények száma, amelyeknél nem a bankok, hanem az ügyfelek hibáztak, már 43 százalékát teszik ki ezekből az esetekből. A kiberbiztonság fontos kérdés a 21. században, ugyanakkor megfigyelhető, hogy sem banki, sem kormányzati szinten nincsen megfelelően kiépített edukációs törekvés ezeknek a káreseményeknek a kiküszöbölésére. Azonban fontos megjegyezni, hogy az MNB a Bankszövetséggel együttműködve elindított már egy edukációs kommunikációt.

Jó hír, hogy a mobilfizetési szolgáltatások kiemelkedően elterjedtek, és a bankkártyák regisztrációja és használata is jelentősen megnőtt. Magyarország élen jár a bankkártyák használatának terén, és 2022-ben a mobiltárcák száma is erősen gyarapodott: már több, mint 2 millió tokenizált bankkártya van a magyarok mobiltelefonjain, például az Apple pay vagy Google pay szolgáltatóknál. Az elektronikus fizetési szolgáltatások használata gyors ütemben bővült, az innovatív megoldások elterjedése és az online kereskedelem növekedése segítette ezt.A Fintech Világa legújabb adásában további érdekes trendeket is kiemelünk: szó esik a legújabb kibertámadási trendekről, a pénzforgalmi statisztikákról, valamint a készpénzes fizetésekről is.

(Forrás: MNB)

A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető az elmúlt hetek/hónapok legizgalmasabb fintech történéseit és híreit beszélik át. Többek között szó esik a Lemonade “világbajnok” 2 másodperces kárrendezéséről, a fintech piac konszolidálódásáról és a mesterséges intelligenciáról is. 

Az utóbbi hetek egyik legizgalmasabb híre, hogy a Lemonade insurtech vállalat 2 másodperc alatt dolgozott fel, és fizetett ki egy kártérítési kérelmet. Perspektívaként megkérdeztük a ChatGPT-t, hogy átlagban mennyi ideig tart egy ilyen folyamat. Általánosságban elmondható, hogy egy egyszerű, vitatott körülmények nélküli kárrendezési eljárás akár néhány nap alatt is lezárulhat. Bonyolultabb esetekben, különösen, ha vitás kérdések merülnek fel a kár okozója, a kár mértéke vagy a szerződés érvényessége kapcsán, a kárrendezés akár több hétig vagy hónapig is eltarthat. Magyarországon egyébként törvény írja elő, hogy a biztosítóknak a kárbejelentéstől számítva 30 napjuk van a kárrendezésre, feltéve, hogy egyértelműek a körülmények. Fontos megjegyezni, hogy a fenti időkeretek általános iránymutatások, és eltérőek különböző biztosítóknál.

Az elmúlt hónapokban rengeteg Fintech Sparks_EDU és Fintech Sparks_EDUKKV kiadványunk volt. A Sparks EDU-k célja, hogy havi rendszerességgel egy 10-12 oldalas kiadvány formájában egy adott témát mélyebben körbejár. Májusban két kiadvány is megjelent, a Tokenizációról és a Neobankokról. Ezek ingyenesen elérhetőek és letölthetőek a fintech.hu weboldaláról.

A kriptopiacon komoly turbulenciákról hallhattunk. Júniusban a két legnagyobb amerikai kriptotőzsdét, a Binance-t és a Coinbase-t is beperelte a SEC. A vádak szerint a kriptotőzsdéken több olyan kriptovalutával is lehet kereskedni, amelyek már értékpapírok jellemzőivel bírnak. A kriptotőzsdék egyértelmű, átlátható és igazságos törvényhozást és szabályozást követelnek.

A Fintech Világa legújabb adásában emellett szó esik még a fintech piac mozgásairól is. A tőzsdén kereskedett fintech vállalatok jól menetelnek az utóbbi időben, ugyanakkor a privát kézben lévő vállalatok nehéz helyzetben vannak. 

Az emberek napi szinten átlagosan 35 ezer döntést hoznak, aminek 90 százaléka tudat alatt történik. A digitalizációval és a kiváló ügyfélélmény biztosításának növekvő fontosságával megjelent az igény a döntések mögötti ráció kutatására. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Nyvelt Annát, a BeHive Consulting társalapítóját látják vendégül, hogy megismerjük a viselkedéstudomány jelentőségét, és aktuális felhasználását a fintech szektorban.

A viselkedéstudomány betekintést nyújt abba, hogy az emberek fogyasztói szokásait milyen döntések határozzák meg, és a döntések mögött milyen megfontolások történnek. A döntések elemzése a pénzügyi ágazatban is kiemelt szerepet játszhat. A viselkedéstudománnyal többek között elemezhetők a költési, megtakarítási és befektetési szokások. Ezeknek az értelmezése segítheti a termékek és szolgáltatások kifinomult tervezését a felhasználói viselkedéssel összhangban. Ez kifejezetten fontos a fintech vállalatoknál, akik egyszerű, ügyfélcentrikus és személyre szabott értékajánlattal különböztetik meg magukat a hagyományos szereplőktől.

Emellett a viselkedés elemzés segít fintech vállalatoknak egy jobb szolgáltatás- és termékpaletta összeállításában. Jelenleg sok fintech küzd azzal a problémával, hogy kevés ügyfelük vesz igénybe prémium, fizetős szolgáltatásokat. Ezáltal sok vállalat küzd alacsony nyereségességgel. A fogyasztói szokások mélyebb megértése segít a megfelelő szolgáltatási értékajánlat összeállításában, beleértve a szolgáltatás csomagot, célpiacot és árazási stratégiát.

Budapesten már kutatják

A BeHive Consulting egy Budapesten alapított viselkedéstudományi tanácsadó cég, amely a legmodernebb viselkedéstudományi megközelítéseket és kutatásokat nyújtja szervezeteknek világszerte. Céljuk, hogy a holisztikus problémamegoldást a tudományos precizitással ötvözve, alkalmazott szemlélettel és viselkedésalapú tervezéssel a döntéshozókat és a szervezeteket kiszámíthatóbb, versenyképesebb és emberközpontúbb eredményekhez vezesse.

A 2021/22-es zuhanás után 2023-ban életre keltek a technológiai részvények, beleértve a fintech értékpapírokat is. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető három kiemelt fintech részvényt elemez, valamint egy BCG tanulmányon keresztül vizsgálják meg a fintech piac helyzetét.

A Latin-amerikai NuBank-ról már sok szó esett korábban is. A pénzintézet Dél-Amerika 6. legnagyobb bankja, és nem mellesleg Warren Buffet egyik kedvenc befektetése. Ráadásul nagyon erős negyedéves jelentést publikáltak a közelmúltban.

Az Interactive Brokers a magyar származású Péterffy Tamás által alapított cég. A vállalat Magyarországon is rendelkezik brókercéggel, néhány hónapja pedig bejelentették, hogy banki engedélyt is szereztek. A cég története 1978-ig nyúlik vissza. A részvényárfolyam történelmi csúcs közelében van.

Az Upstart Holdings árfolyamának erős időszaka volt a COVID alatti hitelezési boom és tőzsdei robbanás során, a 2020 decemberi tőzsdei bevezetéshez (43USD) képest közel megtízszereződött. A részvény 390 USD-n állt meg, majd közel 10 dollárig zuhant. A Májust 16 dollár körül kezdte, azóta 96%-ot is emelkedett. 

A BCG tanulmány alapján a Fintech cégek értékeltsége 2020-ban tetőzött, átlagban egy fintech cég értéke elérte az árbevételének a 20x-osát. Ez 2022 Q4-re 4x-esre csökkent, ami egy 80%-os zuhanás. A szakértők szerint a visszaesés egy rövidtávú korrekció, a közeljövőben a szektor új rekordokat dönthet a piac konszolidálódásával. Ezt továbbá erőteljesen hajtja az AI boom - azok a fintechek, akik AI technológiát használnak, komoly növekedést tudtak produkálni. Ilyen például a Peak Fintech Indexben is szereplő Upstart Holdings, vagy a román FlowX. Emellett nagy lehetőséget kínál a tény, hogy a Föld teljes lakosságának 80%-a továbbra is "underbanked" személy. 

(Forrás: BCG, Yahoo Finance)

A mesterséges intelligencia (MI), főként a ChatGPT megjelenése óta berobbant a köztudatba, és a pénzügyekben is egyre meghatározóbb szerepet kap. A pénzügyi tanácsadás területén is egyre több fintech implementál AI megoldásokat. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Csatos Erikát, az Álomjövő Tanácsadó Iroda alapítóját látja vendégül. Az adásban megvitatásra kerül a mesterséges intelligencia szerepe a pénzügyi tanácsadás területén.

Az emberek személyes pénzügyeinek kezelésében és tervezésében fontos szerepet töltenek el a pénzügyi tanácsadók. A pénzügyekkel kapcsolatos kérdések, gyakran idő hiányában, háttérbe szorulnak. Emellett a pénzügyi tudatosság és pénzügyi ismeretek hiánya is sok esetben megfigyelhető. Emiatt fontos, hogy egy személyes tanácsadó professzionális, személyre szabott támogatást nyújtson a pénzügyek kezelésében.

Konkurenciát jelent-e a mesterséges intelligencia a pénzügyi tanácsadóknak?

A személyes pénzügyi tanácsadás továbbra is nagyon fontos, és legtöbben még mindig a személyes ügyintézést választják a digitális megoldások helyett. Magyarországon a banki ügyfelek több, mint 60%-a nem használja a digitalizáció adta megoldásokat. 

Ugyanakkor a pénzügyi tanácsadás területét lehet fejleszteni, és a mesterséges intelligencia egy eszköze lehet ennek. Csatos Erika szerint a MI egyelőre nem fogja felváltani a személyes tanácsadást, inkább a kettő együttese fogja alakítani a pénzügyi tanácsadás jövőjét. A MI emelni tudja a szolgáltatások és ügyfélélmény minőségét. Olyan tanácsadóknak, akik nem alkalmazzák az új technológiákat háttérbe szorulhatnak a piacon hosszú távon.

A Fintech Világa legújabb adásában továbbá szót ejtünk a nők pénzügyi edukációjáról és nőknek szóló pénzügyi tanácsadásról, valamint a pénzügyi edukáció fontosságáról.

A pénzügyi szektor hagyományosan férfiak által képviselt iparág. Ebből adódóan számos nehézséggel néznek szembe nők, akik pénzügyi területen képzelik el a jövőjüket. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Dr. Zolnay Juditot, a Peak Women in Finance vezető partnerét látja vendégül. A műsorban a Peak Women in Finance program kezdeményezéseiről esik szó, valamint arról, milyen szerepe van a fintech szektornak a nők pénzügyi karrierjében.

A nők a pénzügyekben, kifejezetten a vezetői szinten, gyakran alacsony számban vannak képviselve. Ennek egyik oka, hogy a pénzügyi szféra férfiak által alkotott társadalmi szokások szerint működik. Dr. Zolnay Judit szerint a nők integrálódása egy evolúciós folyamat, amely során nőknek fel kell venniük azokat a társadalmi szokásokat, amik meghatározzák az iparág működését.

A hagyományos társadalmi berendezkedések szerint nőknek nem kellett érteniük a pénzhez, mivel a pénzszerzés műfaja alapvetően a férfiak felelőssége volt. Ugyanakkor manapság, friss kutatások alapján a háztartások 59%-nak a pénzügyi döntéseiért a nők felelnek, valamint a fogyasztói kiadások több, mint 80%-a nőkhöz köthető. 

Ebből kifolyólag kiemelten fontos a nőket célzó pénzügyi edukáció megfelelő kialakítása. A fintech szféra a hagyományos pénzintézeteknél könnyebben és gyakran jobban képes innovatív megoldásokat beépíteni a működésébe. Ez a pénzügyi oktatás területén is megmutatkozik.

Emellett globális szinten fintech cégekben nagyobb számban vannak jelen női vezetők, viszont itthon még nem alakult ki ennek a kultúrája. A pénzügyi szektorban a női képviselet hiánya visszavezethető a mentorálás és példaképek hiányára is. Erre, valamint a korábban említett pénzügyi oktatásra kínál megoldást a Peak Women in Finance programja. A program célja nők segítése pénzügyi karrierjük előremozdításában egy párbeszéd kialakításával, tanuló kortól kezdődő mentorálással, példaképek felmutatásával, valamint edukációval.

A svájci bankok hagyományosan a legmegbízhatóbb bankok jelzőjét hordozzák - ezért is volt meghökkentő a Credit Suisse csődje. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Dr. Szegedi Krisztina compliance tanácsadót és Peak News-nál szerzőt látja vendégül. Az adásban körbejárjuk a svájci bankrendszer történelmét, a siker kulcsát, és a sötét szerepét a pénzügyi világban.

Svájcban a bankok sajátos működése már több, mint 100 éve vonzó a tehetős ügyfeleik számára. A vonzalom központjában az 1934-ben beiktatott legszigorúbb banktitokra vonatkozó szabályozás van. A szabályozás értelmében a banki alkalmazottakat börtönbüntetés fenyegette a banktitok megszegéséért. Ettől kezdve svájci bankok népszerű vagyonkezelői lettek olyan embereknek, akik diszkrét módon rejtenék és kezeltetnék el vagyonukat. Emellett svájcnak sötét szerepe volt a II. világháborúban is, amelyről három részes cikksorozatunk egyik részében olvashatnak.

Miért vonzó Svájc a bankok számára

Svájc sok szempontból kedvező hagyományos pénzügyi intézetek számára. Egyik legfontosabb tényező a politikai és gazdasági stabilitás. Az országban erős szabályozási keretrendszer működik, valamint rendkívül stabil valutával rendelkezik, amik mind tökéletes környezetet teremtenek egy pénzügyi intézmény működéséhez. 

Emellett Svájc kiemelkedő nemzetközi kapcsolatokkal rendelkezik. Az egyik legfontosabb és legvonzóbb tényező pénzügyi intézmények számára a szigorú banktitok tekinthető. A banktitok szabályozás végett kevés feltett kérdés mellett magas kezelési költségekkel tudnak működni az intézmények.

A fintech szektor Svájcban

Svájcban 2022-ben több, mint 300 hagyományos bank, és 384 fintech vállalat működött. Ez az arány világszinten páratlan, hiszen fintech cégek magasabb arányban szokták képviselni a pénzügyi szegmens szereplőit. Ennek egyik oka a svájci bankrendszer kiemelkedő összetartása, és erős lobby-jelenléte, ami meghatározó szerepet tölt be a világ pénzügyi rendszerében.

A Fintech Világa legújabb adásában emellett beszélünk arról is, hogy miért működnek magas számban kriptovalutával kereskedő vállalatok Svájcban, és a pénzügyi szektorban tevékenykedő nők képviseletéről.

Az adatok meghatározó, központi szerepet töltenek el a mai világban. A megjelenítésük és értelmezhetőségük azonban jelenleg visszamaradott. Erre kínál innovatív megoldást a Vizzu. A TrendFM-en hallható Fintech Világa legújabb adásában Suppan Márton, a Peak alapítója és Érczfalvi András műsorvezető Kangyal Andrást, a Vizzu társalapítóját látták vendégül.

A fintech szektor forradalmi változtatásokat hozott a pénzügyi iparba. A klasszikus, inkumbens pénzintézetekhez képest innovatív megoldásokat kínálnak. Ezek közé tartoznak például a kifinomult UI/UX (User Interface/User Experience) megoldások, magasabb szintű integráció különböző felületek és applikációk között, de ide sorolható a jellemzően egyértelműbb ÁSZF. Ezek mellett az adatközlés terén is élen járnak a fintech cégek, amelyek átláthatóbb és egyszerűbben értelmezhető adatvizualizációs megoldásokkal segítik az ügyfelek mindennapjait. A fintech szolgáltatások további előnyeit korábbi Fintech Világa adásunk átfogóan bemutatja.

Az adásban Kangyal András bemutatja a Vizzu-t, egy adatvizualizációs megoldásokat kínáló szoftvervállalat. A Vizzu célja, hogy adatelemzők munkáját segítse, és az eredmények kommunikálását egyszerűsítse. Ezáltal az adatelemzés folyamata érthetőbbé, gyorsabbá és átláthatóbbá válik. A Vizzu az adat történetmesélés (Data Storytelling) innoválására fókuszál jelenleg, és megoldásaikon keresztül céljuk, hogy a felhasználó olyan ‘párbeszédet’ tudjon folytatni az adatokkal, amely során beépül az adatvizualizáció folyamatába.

Az eheti adásban Suppan Márton és Érczfalvi András az adatközlés és adatvizualizáció lehetőségeit járja körbe Kangyal Andrással. Emellett szó esik még arról is, hogy miért nem érdeke bizonyos intézményeknek az adatok érthetőbb közlése, valamint hogyan integrálják fintech cégek az adatvizualizációs újdonságokat a működésükbe.